Et forbrukslån er det mange som ønsker seg, da slike lån kan brukes til hva som helst. I tillegg stilles det ikke sikkerhet i låntakers eiendeler, hvilket er viktig for mange. Tar man opp et lån hos Helgeland Sparebank (HSB) kan man få lån til inntil 250 000 kroner. Man signerer avtalen raskt og enkelt med BankID. Ønsker man å låne et høyere beløp, finnes det flust av långivere som tilbyr dette også.
På markedet bugner det av tilbud, og det gjelder å finne det som gir så gunstige vilkår som mulig. Det finnes ingen fasitsvar på hvilken långiver som er best, fordi långivere vurderer kunder ulikt. Bankene stiller ulike krav til sine kunder, og man kan komme bedre ut av en kredittvurdering hos enkelte banker enn hos andre. Man vet heller ikke hvilke vilkår man vil få før man har sendt søknader til de ulike tilbyderne.
Sammenligne tilbud
For å finne ut hvor godt hver enkelt tilbyder vil vurdere en, gjelder det å sammenligne tilbudene på markedet. Dette kan man gjøre gjennom såkalte låneformidlere. Disse er tredjeparter som samarbeider med flere ulike banker, f.eks. 20 stykk. Ved hjelp av disse kan man få sendt av gårde én søknad, og få svar fra alle bankene låneformidleren samarbeider med. Benytter man seg av flere låneformidlere, kan man ende opp med et hav av tilbud.
Ofte får man svar med en gang, og da gjelder det å se hvor en får de beste vilkår. Her er det spesielt den effektive renten man må ta høyde for. Det er en kjent sak at renten er høy ved forbrukslån, og da gjelder det å få den så lav som mulig. I tillegg bør man fokusere på å få lånet nedbetalt så fort det lar seg gjøre. Da kan man ende opp med å spare mange tusenlapper.
Bankenes kredittvurderinger
Det er mange faktorer bankene ser på når de kredittvurderer kunder. Alder og inntekt har mye å si for hvor gode vilkår man vil få, og man skal helst ikke ha betalingsanmerkninger. Under sammenligning bør man finne ut hvor mye man kan spare på f.eks. gebyrer og se hvordan man kommer ut med rentene. Alle banker vil ha minimumskrav til inntekt, og ofte er det snakk om 200 000 kroner i årlig bruttolønn.
Noen banker opererer med høyere krav enn dette. Når det kommer til alder finnes det en del banker som nekter å innvilge lån til personer under 25 år. Andre godtar imidlertid 18 år gamle søkere, selv om de kanskje ikke vil få like gode vilkår som noen over 25. Svært mange banker har 23 år som nedre aldersgrense. Hos mange banker må man ha vært norsk statsborger i minst 2 år for å få lån.
Myndighetens krav til bankene
Finanstilsynet regulerer igjen bankene. Bankene er – etter forskrifter som trådte i kraft i februar 2019 – plikt til å stressteste kunders privatøkonomi. Låntakere skal kunne håndtere gjelden sin selv om renten skulle øke med 5 %. Total gjeld skal heller ikke være høyere enn fem ganger kunders årlige inntekt. Dette inkluderer alle typer lån, også disponibel kredittramme på kredittkort. Forbruksgjelden skal være nedbetalt innen fem år.
Refinansieringslån er et unntak her. Her gjelder fremdeles 15 års nedbetalingstid, så fremt eksisterende gjeld har samme nedbetalingstid. Man skal imidlertid huske på at jo raskere man klarer å nedbetale lånet, desto billigere blir det. Rammekreditter skal dessuten konverteres til nedbetalingslån. Med rammekreditter mener vi lån som, i likhet med kredittkort, kan trekkes opp flere ganger. Kravene fra myndighetene har kommet fram som en konsekvens av at altfor mange nordmenn misligholder forbrukslånene sine.
Vanlige låneformål
Før man tar opp et forbrukslån, gjelder det å ta høyde for hva lånet skal brukes til. Noen formål er lurere enn andre, selv om man står fritt. Veldig mange låner til oppussing, hvilket kan ses på som en god investering. En fin bolig stiger i verdi, og er lettere å selge når det en dag er tid for det. En del kjøper bil for pengene, hvilket også kan ses på som en fremtidsinvestering.
Ikke alle låneformål er imidlertid like fremtidsrettede. Mange tar opp forbrukslån for å skaffe seg ekstra kapital til ferieturer, eller til å handle julegaver. En del unge har til og med tatt opp forbrukslån for å ha ekstra midler å rutte med under studietiden. Slikt skal man være forsiktig med; alt skal tross alt tilbakebetales med høy rente. Man bør kredittsjekke seg selv før man takker ja til lån, for å forsikre seg om at man kan håndtere lånet.
Oppsummering – beste forbrukslån
- Man skal aldri ta opp et lån man ikke vet om man kan håndtere
- Hvilken bank som gir best lån, avhenger av den enkelte søker
For å finne fram til de markedets beste lån, gjelder det å sammenligne tilbud. Ulike banker stiller vidt forskjellige krav, selv om noen kriterier er vanligere enn andre. For å motta de beste tilbud, gjelder det å komme så godt som mulig ut av en kredittvurdering. Man bør også vurdere om enkelte låneformål er mer aktuelle enn andre. Å investere i fremtiden er bra, og særlig er det mange som låner til oppussing.